Unsicheres System

Wer online seine Konten verwaltet und Überweisungen vornimmt, der sollte bei der Internet Security auf Nummer sicher gehen. Ein gutes Antivirenprogramm und eine effektive Firewall sind das absolute Minimum. Doch selbst wenn man seinen Computer perfekt absichert, können bei der Überweisung mit den TAN-Nummern dennoch Betrüger dem Verbraucher schaden. Da die TAN-Nummer nicht an eine bestimmte Transaktion gebunden ist, kann ein Schadprogramm die Daten abfangen und die Kontodaten des Begünstigten austauschen. Auch andere Methoden, um möglichst viele Codes abzufragen, bestehen. Das zeigt, dass das TAN-Verfahren schon lange nicht mehr wirklich sicher ist. Aus diesem Grund haben sich die Banken dazu entschlossen, von dem bisherigen System abzuweichen. Statt der bisher bekannten Listen werden Privatkunden nun zwei neue Optionen angeboten damit sie ihre Bankgeschäfte sicher über das Internet durchführen können. Zum einen kann der Kunde in Zukunft mit einem TAN-Generator selbst die Codes erzeugen und dann nutzen, zum anderen besteht die Möglichkeit, die TAN per SMS zugesendet zu bekommen.

TAN-Generator

Die neue Generation der TAN-Generatoren bietet im Vergleich zum bisherigen Verfahren ein deutliches Plus an Sicherheit und Komfort. Man gibt hierbei wie gewohnt die Daten der Überweisung ein. Anschließend wird auf dem Monitor ein Bild von fünf flackernden Streifen erzeugt, das mit dem TAN-Generator, in den die Bankkarte eingeschoben wird, erfasst werden muss. Daraufhin wir eine neue TAN generiert und die Zieldaten der Überweisung auf dem Gerät angezeigt. Überprüft man diese Daten auf ihre Richtigkeit, ist die Überweisung sicher und Man-in-the-Middle-Angriffe und Phishing sind ausgeschlossen. Selbst wenn man seine Karte verliert und jemand diese mit einem anderen Generator verwenden will, benötigt er immer noch die PIN des Kontobesitzers. Aus diesem Grund ist das System sehr sicher.

TAN via Handy

Die zweite neue Form der Generierung von TANs erfolgt über das Mobiltelefon. Hierbei gibt man wie gewohnt die Überweisungsdaten ein und bekommt anschließend eine SMS mit den Empfängerdaten und einer individuellen TAN. So kann man ebenfalls abgleichen, ob ein Schadprogramm die Daten des Empfängers geändert hat. Ist dies nicht der Fall, gibt man die TAN ein und die Überweisung kann sicher durchgeführt werden. Hier besteht allerdings der Nachteil, dass die meisten Banken die Kosten für die SMS an den Kunden weiterreichen.

Jeder Zweite ist Online-Banker

Online-Geschäft im Aufwind – im digitalen Zeitalter ist es beinahe schon Normalität, mal eben von Unterwegs seinen Kontostand via Smartphone zu kontrollieren oder abends von der Wohnzimmercouch aus Überweisungen zu erledigen. Für 43 Prozent der deutschen Bankkunden zwischen 16 und 75 Jahren ist das Online-Banking längst keine unbekannte Materie mehr. Fast jeder zweite Bundesbürger nutzt inzwischen regelmäßig Online-Banking. In Zeiten, in denen fast jeder Haushalt über einen modernen Internetanschluss verfügt, wird nicht nur das Kommunizieren und Einkaufen über das World Wide Web zunehmend zur Selbstverständlichkeit. Zudem scheinen viele Kreditinstitute den verstärkten Drang ihrer Kunden ins Internet zu forcieren. Zahlreiche Banken bieten kostenlose Kontoführung oder Vergünstigungen an, wenn sich die Kunden für Online-Banking oder gar ein Online-Konto entscheiden.

Unterschiede nach Alter und Geschlecht

Anders als erwartet ist die Nutzung des Online-Bankings in der Altersgruppe der so genannten “Generation Facebook” weitaus weniger verbreitet, als zum Beispiel bei den Dreißig- bis Vierzigjährigen. So nutzen “nur” 38 Prozent der Bankkunden bis 25 Jahre das Web-Angebot ihres Kreditinstitutes. Bei den 25- bis 34-Jährigen sind es hingegen fast zwei Drittel der Befragten, die regelmäßig ihren Kontostand über das Internet abrufen oder Überweisungen vornehmen.

Zwischen den Geschlechtern scheinen die Unterschiede hingegen immer geringer zu werden. Inzwischen nutzen rund 39 Prozent der Frauen Online-Banking. Bei den männlichen Bankkunden sind es 47 Prozent.

Nachdem ein großer Verbraucherportal für die Zinspolitik der deutschen Banken kritische Worte fand, habe viele Kreditinstitute ihre Dispozinsen ein wenig gesenkt. In viele Fällen sind die Dispozinsen jedoch lediglich um ein Prozent gesunken.

Vielfach nur leichte Zinssenkung

Die deutliche Mehrheit der deutschen Bankkunden kommt es noch immer teuer zu stehen, wenn sie mehr Geld abheben, als ihnen zum jeweiligen Zeitpunkt auf ihrem Girokonto zur Verfügung steht. Im Durchschnitt kostet den deutschen Verbraucher das Überziehen seines Bankkontos elf Prozent Zinsen. Einige Kreditinstitute verlangen sogar Dispozinsen von bis zu 13 Prozent.

Zinsbindung an Referenzwert

Manche Kreditinstitute haben im vergangenen Jahr ihre Dispozinsen sogar noch erhöht und können hierfür sogar nicht einmal belangt werden. Denn laut einem neuen Gesetz müssen Banken in Deutschland seit Juni vergangenen Jahres ihre Dispozinsen an einen Referenzwert binden. Die neue Regelung wurde von den Kreditanstalten des Landes bisher nur teilweise umgesetzt. Einige Banken haben ihren Dispozins entsprechend der Vorschrift an einen Referenzwert gekoppelt und richten die Zinshöhe nach diesem aus.

Empfehlenswert ist es für Bankkunden in jedem Fall, die Zinssätze verschiedener Banken zu vergleiche und gegebenenfalls zu wechseln.

Banking per Smartphone immer beliebter

Immer mehr Smartphone Besitzer in Deutschland nutzen die Möglichkeit, per Handy ihre E-Mails zu checken, soziale Kontakte zu pflegen und eben auch um ihre Bankgeschäfte zu tätigen. So bieten immer mehr Banken eigene „Apps“ an, mit denen die Kunden bequem mit dem Handy ihren Kontostand abfragen, Überweisungen tätigen oder sich über die Vorteile eines online Kredit informieren können.

Genau diese Apps sind es, die den Online-Betrügern so gelegen kommen. Sie programmieren Apps, die den originalen Vorbildern zum Verwechseln ähnlich sehen oder spionieren die Pin Codes und Tan-Nummern der Bankkunden per Trojanerprogramm aus.

So gab es im September 2010 eine regelrechte Invasion von Trojanerangriffen auf Handys, die mit dem Betriebssystem Symbian liefen. Das infizierte Smartphone blendet dann zusätzliche Schaltflächen auf der Bankseite ein, so etwa ein Feld auf dem der gutgläubige Kunde seine Handynummer oder gar die Pin-Nummer der EC-Karte eingeben muss. Grundsätzlich gilt, dass die eigene Bank niemals per Online-Abfrage nach der Handynummer oder gar der Pin-Nummer fragen wird, daher sollte man spätestens ab diesem Zeitpunkt stutzig werden.

Im Moment ist jedoch das Betrugsrisiko für Smartphone-Besitzer noch relativ gering, die Betrüger konzentrieren sich vorrangig auf PC-Nutzer und hier vor allem auf das Betriebssystem Windows XP, das weltweit noch auf rund 55 Prozent aller Rechner läuft.

Steigender Smartphone-Absatz = vermehrte Hackerangriffe

Da im Jahr 2010 erstmals mehr Smartphones als Personal Computer verkauft wurden und dieser Trend noch weiter anhalten dürfte, werden die professionellen Hacker und Betrüger wohl bald ihr Hauptaugenmerk auf die Smartphone-Besitzer richten. Daher raten Software-Experten Smartphone Besitzern schon jetzt, ein gutes Antivirenprogramm auf dem Gerät zu installieren. Selbst wenn die Gefahr eines Angriffs im Moment noch ziemlich gering ist, so wird sich dies in den nächsten Monaten und Jahren wohl deutlich ändern. Die Möglichkeiten, was Hacker alles mit einem infizierten Smartphone anstellen können, sind gigantisch. So kann etwa die Kamera oder das Mikrofon des Geräts angezapft werden, ohne das der Betroffene davon irgendetwas merkt.

Darüber hinaus können Hacker auch unter der Nummer des Handybesitzers SMS verschicken oder Telefonanrufe tätigen und so etwa teure Mehrwertnummern anrufen, deren Betreiber wiederum mit den Hackern zusammenarbeiten. Dies sind jedoch nur die theoretischen Möglichkeiten, solche Attacken sind in Europa bis jetzt nur sehr vereinzelt vorgekommen. Da jedoch in Zukunft verstärkt mit Hackerangriffen auf Smartphones zu rechnen sein wird, sollte man sein Handy am besten heute schon mit einer leistungsfähigen Antivirensoftware ausstatten.

Kostenlose bequeme Kontoführung

Diese und viele andere Vorzüge führen dazu, dass die so genannten Online-Konten immer beliebter werden. Aktuelle Girokonten-Vergleiche zeigen zudem, dass herkömmliche Girokonten zum Teil erheblich teurer ausfallen als die modernen Internet-Konten. Skeptiker und Kritiker des Online-Bankings könnten hinter derartiger Preisgestaltung einen cleveren Schachzug der Banken und Kreditinstitute vermuten, ihre Kunden ins Internet zu locken. Und ihre Rechnung scheint aufzugehen: immer mehr Menschen entscheiden sich für ein günstiges Online-Girokonto.

Bei den meisten Internet-Konten werden keine Kontoführungsgebühren erhoben. Zudem sind sämtliche Transaktionen auf dem Konto ebenfalls kostenlos. Einen zusätzlichen Anreiz scheinen manche Banken schaffen zu wollen, indem sie ihren Kunde bei Abschluss eines Online-Giros für eine Jahr eine Kreditkarte kostenlos dazu spendieren. Na wenn das mal kein Grund ist, sofort zuzuschlagen.

Girokonten-Vergleich angebracht

Vor dem Abschluss eines Internet-Kontos sollte, ebenso wie eigentlich bei jeder Kontoeröffnung das Kleingedrukte im Vertrag einer genauen Prüfung unterzogen werden. Zudem empfiehlt sich vorab ein unverbindlicher Girokonten-Vergleich.

Mehr als ein Viertel der deutschen Verbraucher besitzt einen Geldbetrag von mehr als 5.000 Euro, der jedoch auf unterschiedliche Weise angelegt wird. 28 Prozent der Befragten gaben an, ihre Ersparnisse auf klassischem Wege zu sparen, nämlich auf einem Spar- oder Tagesgeldkonto. Bei den 45- bis 65 Jährigen sind es sogar 34,5 Prozent, die eine derartige Variante zur Anlage ihrer Ersparnisse wählten.

Konditionen beim Tagesgeld günstig

Für Tagesgeldkonten gibt es derzeit unschlagbar günstige Anlagebedingungen. Da zwei neue Anbieter auf den deutschen Markt strömen, fallen die Zinsen beim Tagesgeld derzeit auf einen niedrigen stand. Beide neuen Anbieter bieten ihren Kunden mehr als zwei Prozent Zinsen pro Jahr – so günstige Angebote für Tagesgeldkonten gab es bisher in Deutschland noch nie.

Dem wollen die Banken jetzt mit einer großangelegten Imagekorrektur entgegenwirken – mit großzügigen Spenden für karitative Organisationen oder Hilfsprogrammen für verschuldete Privat- und Firmenkunden. Diese Maßnahmen sind auch dringend notwendig, der Versicherungskonzern AIG sowie die Investmentbank Goldman Sachs gelten laut aktuellen Umfragen als die Unternehmen denen die US-Bürger am wenigsten vertrauen. Auch die Bank of America leidet unter miserablen Imagewerten, die Kunden machen die Gier und Profitsucht des Unternehmens dafür verantwortlich.

Seit knapp einem Jahr versuchen die Unternehmen daher das einstige Vertrauen der Kunden zurück zu gewinnen. Goldman Sachs wandte sich beispielsweise in einem Brief an seine Aktionäre, bat darin um Verzeihung und erläuterte die neue Sichtweise des Unternehmens – man werde in Zukunft nicht mehr in riskante Geschäfte investieren und auch das aggressive Spekulieren an den weltweiten Märkten werde es künftig nicht mehr geben. Auch habe man nicht unrechtmäßig an der staatlichen Rettung des Versicherungskonzerns AIG verdient, jedoch gab Goldman Sachs erstmals zu von der Rettung von AIG profitiert zu haben.

Außerdem spende man eine halbe Milliarde Dollar an Wohltätigkeitsorganisationen – und das sei kein Kundengeld sondern Geld von Gesellschaftern von Golman Sachs. Auch investiere man in Hilfsprogramme für mittelständische Unternehmen und unterstütze Frauen in hohen Positionen. Auch andere Banken und Wall Street Konzerne haben ähnliche Programme gestartet – wenn auch nicht in der Höhe von Goldman Sachs.

Die Imagekorrektur hat die öffentliche Meinung bis jetzt jedoch noch nicht ändern können, Otto-Normal Bürger sieht in Goldman Sachs und Co. nach wie vor die Verursacher der Krise. Außerdem meint ein Großteil der Bevölkerung das die Wall Street Konzerne und Investmentbanken ihre Vorgehensweisen die zu der Krise geführt haben so schnell wohl nicht ändern werden. Lediglich die Privatkunden der Investmentbanken – also vermögende Manager, Geschäftsleute und Wirtschaftsbosse sind der Ansicht, die Großbanken und Investmentinstitute hätten sich positiv verändert.

Die Kunden der Investmentbanker haben allerdings im Gegensatz zum Normalkunden Geldreserven auf ihrem Online Tagesgeldkonto, in Fonds verpackt oder in Aktien gepachtet – nicht so der Familienvater oder der mittelständische Unternehmer der durch die Krise alles verloren hat. Da verwundert es nicht, dass die breite Masse der Bevölkerung nach wie vor nicht an einen wirklichen Wandel im Verhalten des Banker glaubt, noch dazu wenn man an Berichte denkt wonach die Vorstände großer Firmen nichtmal in der Krise auf ihre Prämien verzichten – selbst wenn diese nur durch Staatshilfe überhaupt ausbezahlt werden konnten. Es wird wohl noch lange dauern bis die Bevölkerung wieder Vertrauen in die Großbanken fasst – wenn dies überhaupt je wieder der Fall sein sollte.

Der technologische Fortschritt macht in der heutigen Zeit auch vor dem Bankenwesen nicht halt. Heutzutage brauchen Bankkunden nicht mehr persönlich in ihrer Hausbank zu erscheinen, wenn sie ihren Kontostand erfahren oder einen Geldbetrag überweisen wollen. In naher Zukunft wird Online-Banking nicht mehr nur von Hause aus möglich sein, sondern auch überall von unterwegs.

Auf der diesjährigen Cebit präsentierte die IT-Abteilung der Sparkassen-Finanzgruppe der Öffentlichkeit zum ersten Mal ihre zukunftsorientierten Anwendungen, welche mobile Kontoführung via Smart Phone ermöglichen. In einer Technologie-Studie stellte die Sparkasse auf der Hannoveraner Messe vor, die Bankberatung und Kontoführung der Zukunft aussehen sollte.

Bald wird es den Kunden der Sparkasse, die ein Smart Phone besitzen, möglich sein, ihr Konto mobil von unterwegs aus zu verwalten. Sie können mit iPhone, Blackberry und Co. von überall auf ihre Kontodaten zugreifen und verschiedene Aktionen durchführen. Ermöglicht wird dies durch die OSPlus-Internet-Filiale. Diese intelligente Software kann mobile Endgeräte erkennen und die Kontoinformationen den Anforderungen des jeweiligen Gerätes darstellen.

Über die Internet-Filiale mobile können jedoch nicht nur Informationen über den Kontostand und die Umsätze auf dem Konto eingeholt werden, sondern es ist darüber hinaus möglich, Geldbeträge zu überweisen und das Prepaid-Guthaben eines Handys über sein Girokonto auf zu laden.

Bei Überweisungen von Geldbeträgen kann es schnell einmal vorkommen, dass einem ein kleiner Fehler unterläuft. Es genügt bereits ein minimaler Zahlendreher, zum Beispiel in der Kontonummer des Empfängers, damit der überwiesene Betrag auf einem falschen Konto landet. Derartige Flüchtigkeitsfehler sind ärgerlich, waren jedoch bisher mit wenig Aufwand verbunden, da der entsprechende Geldbetrag in der Regel zurück gebucht wurde.

Seit dem 31. Oktober 2009 haben die meisten Banken und Kreditinstitute in Deutschland ihre Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) geändert. Die Änderung der AGB erfolgte, weil zum gleichen Zeitpunkt eine neue EU-weite Richtlinie für den Zahlungsverkehr von Geldinstituten in Kraft getreten ist. Seitdem gleichen die Banken Namen und Kontonummern des Empfängers einer Überweisung nicht mehr ab, sondern buchen das Geld direkt auf das Girokontor, welches der angegebenen Kontonummer zugeordnet werden kann. Fehlüberweisungen werden seither von Banken nicht mehr registriert und rückgängig gemacht. Hat der Überweisende bei den den Angaben des Empfängers einen Fehler gemacht, dann ist das Geld im Regelfall verloren. Dabei ist nicht erheblich, ob die Überweisung am Bankschalter, via Online-Banking oder per Beleg erfolgt ist.

Es gibt dennoch eine Möglichkeit, den verloren geglaubten Betrag zurück zu holen. Eine wichtige Rolle dabei spielt der Zeitpunkt, an dem der Fehler vom Überweisenden bemerkt wird. Je eher er gefunden wird, desto größer sind die Chancen, dass der Geldbetrag noch gerettet werden kann. Wird der Fehler noch am gleichen Tag bemerkt und umgehend der Bank gemeldet, dann befindet sich der Überweisungsauftrag mit etwas Glück noch im System der Bank und wurde womöglich nicht ausgeführt. Der Zahlungsauftrag kann in diesem Fall noch gestoppt werden und der Kunde erhält sein Geld zurück.

Ist der Auftrag bereits bearbeitet worden, dann sollte versucht werden, den Namen des Kontoinhabers ausfindig zu mache, der die Zahlung versehentlich erhalten hat. Er ist dann laut Gesetz verpflichtet, den fehlenden Betrag zurück zu zahlen.

Um unnötigen Ärger und Aufwand zu vermeiden, sollte vor dem Versenden einer Überweisung stets überprüft werden, ob alle Angaben korrekt eingetragen wurden.

Immer wieder ist in den Medien von Kreditkartenbetrug die Rede. Laut Polizeilicher Kriminalstatistik ist die Anzahl der Fälle von Kreditkartenmissbrauch in den letzten Jahren gestiegen.

Als Kreditkartenbetrug bezeichnet man eine Form der Wirtschaftskriminalität, bei der gestohlene oder gefälschte Daten von Kreditkarten verwendet werden, wodurch den Besitzern der jeweiligen Karten ein finanzieller Schaden entsteht. Für Betrüger gibt es verschiedene Wege, um an fremde Kreditkarten und Kontodaten zu gelangen.

Zum einen können die Kontodaten durch gefälschte E-Mails geklaut werden, bei denen sich der Betrüger als Mitarbeiter eines Kreditkarteninstitutes ausgibt und Daten erfragt. Ein derartiger betrügerischer Vorgang wird auch als Phishing bezeichnet. Des Weiteren können Diebe mittels gefälschter Internetdienste oder Shops an Kontodaten gelangen. Dabei werben Betrüger mit verlockenden Angeboten, um gutgläubigen Verbrauchern ihre Kontodaten zu entlocken.

Zudem können Daten auch durch die Ausnutzung von Datenlecks und Sicherheitslöchern erschlichen werden.

Eine weitere – die klassische Methode – besteht im Diebstahl der Kreditkarte.

Eine hundertprozentige Sicherheit vor Kreditkartenbetrug besteht nie. Schützen kann sich, wer seine Kreditkarte sorgfältig aufbewart und Passwörter nicht leichtfertig an Dritte weiter gibt. E-Mails, die von der eigenen Bank stammen, sollten nicht geöffnet werden. Im Normalfall verschicken seriöse Kreditinstitute keine E-Mails an Kunden – wenden Sie sich nach Erhalt einer derartigen Mail an den Kundenberater Ihrer Bank.